Vier redenen om geen verzuimverzekering af te sluiten

Je bent ondernemer en jouw organisatie groeit als kool. Je hebt al een aantal medewerkers op de loonlijst en misschien ben je alweer op zoek naar uitbreiding. Jouw team is goed op elkaar ingespeeld en iedereen is elke dag keihard aan het werk. Ook de omzet stijgt flink en je hebt zelfs al wat kunnen sparen. Dat gaat lekker!

De afgelopen jaren was er ook bijna niemand ziek. Ja, een keer een griepje of zo. Dus waarom zou je dan druk maken over zoiets als het afsluiten van een verzuimverzekering? De kans dat dat gebeurt is heel klein toch? Nou, niet echt eigenlijk. Die kans is namelijk best groot, want elke ondernemer heeft gemiddeld eens in de vijf jaar een langlopende verzuimdossier. Zo’n dossier kost je al snel tienduizenden euro’s, maar vaker nog meer dan een ton. Toch heb je zo’n verzuimverzekering echt niet altijd nodig. Er zijn namelijk vier redenen om juist géén verzuimverzekering af te sluiten.

Ik heb 100.000 op de bank staan

Je hebt de afgelopen jaren goed je best gedaan en een buffer opgebouwd van een ton, goed bezig! In het geval van een rainy day kun je daar lekker even mee vooruit.

Maar juich niet te snel. Neem deze snelle rekensom: je hebt 2 medewerkers met een gemiddeld jaarloon van € 36.000,–. Een van je medewerkers raakt ziek en dat dat blijft ook twee jaar zo. Omdat je het loon tijdens ziekte moet doorbetalen ben je over die twee jaar dus € 72.000,– kwijt. En dat is alleen nog maar het loon dat je door moet betalen. Want jouw medewerker draagt tijdens de ziekte natuurlijk niet bij aan de omzet. Die medewerker kan immers niets verkopen of maken en kan ook geen klanten helpen. Je betaalt dus niet alleen het loon door, maar je hebt ook minder omzet.

Even een voorbeeld: Stel dat je een garage hebt en jouw monteur levert 80 euro per uur op, dan scheelt een zieke monteur je dus € 640,– per dag aan omzet. Dat is net iets minder dan € 150.000,– per jaar. En dan ben je er nog niet, want waarschijnlijk heb je ook een vervanger nodig. Die kost ook gewoon geld, meestal meer dan het salaris dat je nu betaalt aan de zieke medewerker.

Reken nu eens voor jezelf uit wat het voor jouw organisatie betekent. Als je alle kosten bij elkaar optelt, is de schade per jaar waarschijnlijk veel hoger dan je dacht. En zelfs al had je een buffer achter de hand, die is dus snel verdampt. Bovendien, daar wilde je andere leuke dingen mee doen toch?

Nog niet overtuigd? Stel dat er iets niet helemaal goed ging met de begeleiding van je zieke medewerker en je niet volledig hebt voldaan aan de Wet verbetering Poortwachter, dan kun je ook nog een jaar loonsanctie krijgen en betaal je het salaris niet twee maar drie jaar door. Dan loopt de schade misschien wel in de tonnen. De kosten voor het afsluiten van een verzuimverzekering zijn in vergelijking met deze schade maar een peulenschil. Ter vergelijking: als je totale loonsom 100.000 per jaar is, dan zijn de kosten van een verzuimverzekering tussen de 1.500 tot 4.000 euro per jaar.

Als een medewerker ziek is, dan betaal je als werkgever het loon van deze medewerker twee jaar door. Dat heet de loondoorbetalingsverplichting. Met een verzuimverzekering (soms ook wel ziekteverzuimverzekering of loondoorbetalingsverzekering genoemd) verzeker je je voor deze loondoorbetalingsverplichting van zieke medewerkers. Twee jaar lang het salaris en de werkgeverslasten doorbetalen kan flink in de papieren lopen en dat wil je niet. En zeker als je een kleine werkgever bent, kun je dit meestal ook niet een-twee-drie betalen. Met zo’n verzekering vang je deze kosten op.

In mijn organisatie is nooit iemand ziek

Gefeliciteerd. Je bent de enige werkgever die nooit een ziekmelding krijgt. Tuurlijk, iedere medewerker in jouw organisatie heeft hart voor de zaak en een ijzeren afweersysteem. Maar verzuim is te vergelijken met een loterij, alleen dan eentje die je liever niet wil winnen. Hoe langer je meespeelt, hoe groter de kans dat je wint.

Misschien heb je nu geen langdurig zieke medewerker, maar er komt gegarandeerd een dag dat je wel een langlopend verzuimdossier krijgt. Uit analyse van onder ruim 16.000 organisaties blijkt zelfs dat elke MKB-er gemiddeld een keer in de vijf jaar aan de beurt is. Een verzuimdossier kost je al snel € 100.000,– en dat kan forse gevolgen hebben voor je onderneming. Je kunt er als kleine MKB’er zelfs gemakkelijk aan failliet gaan.

Gelukkig heb je als MKB’ers niet elke dag met langdurig verzuim te maken, maar statistisch gezien ben je toch elke vijf jaar de sjaak. Dan krijg je te maken met een ziekmelding die verder gaat dan een flinke griep of een complexe beenbreuk. Het kan dan gaan om kanker, maar het kan ook gaan om een medewerker met een burn-out, verslavingsproblemen, schulden of overbelasting door mantelzorg.

Helemaal lastig wordt het als het ‘vage klachten’ zijn en als er dan ook nog sprake is van een arbeidsconflict of disfunctioneren. Als een medewerker lang ziek wordt is dat al vervelend genoeg. Je moet niet alleen het loon doorbetalen, maar ook vervanging regelen of zelf ineens harder werken, terwijl er vaak ook minder omzet gemaakt wordt. Dan is het wel fijn als de verzuimverzekeraar een groot deel van je schade overneemt. Vaak doen ze dat al na 10 dagen. Dat scheelt je een hoop kopzorgen.

Verzekeraars willen alleen maar winst maken

Ja, verzekeraars maken (meestal) winst, dat zullen we niet ontkennen. Net als jij. Die verzekeraar stapelt alle premies op van mensen en organisaties die geen schade hebben om degene die wel schade hebben een uitkering te kunnen geven.

Veel ondernemers hikken aan tegen de premies van een verzuimverzekering? Best raar, want je hebt je auto toch ook all-risk verzekerd, terwijl de cataloguswaarde misschien nog maar de helft van de nieuwprijs is. En je hebt je huis toch ook verzekerd tegen brand omdat je het geld waarschijnlijk niet achter de hand hebt om je huis opnieuw te bouwen? Terwijl de kans dat je huis tot op de fundering afbrandt echt heel klein is. En we verzekeren ons massaal om de schade aan een mobiele telefoon van 1.000 euro vergoed te krijgen als deze uit onze handen valt. Maar het verzekeren van een mogelijke verzuimschade van 100.000 euro vinden we ineens niet nodig. Terwijl de kans dat dit gebeurt een stuk hoger is dan de kans op brand of een auto-ongeluk.

Goed om te weten is dat een goede verzuimverzekeraar niet alleen de loonschade maar ook kennis op het gebied van preventie, re-integratie en duurzame inzetbaarheid biedt. En daar heeft jouw organisatie weer extra profijt van. Want voorkomen is altijd nog beter dan genezen.

Als er een medewerker ziek is, dan ontsla ik ze toch gewoon?

Een medewerker die ziek is, kun je niet zomaar ontslaan. Een medewerker met een vast dienstverband gaat zelfs pas na twee jaar ziekte uit dienst. Al die tijd betaal je het loon door. Heeft een medewerker een tijdelijk contract, dan betaal je als werkgever het loon ook door tot het einde van dit contract. Dus helaas, een zieke medewerker ontslaan gaat niet zomaar.

Een verzuimverzekering lost dit voor je op en kun je zowel inzetten voor medewerkers met een vast contract als met een tijdelijk contract.

Eén goede reden om je wel te verzekeren

Met een verzuimverzekering verzeker je jezelf tegen de verplichte loondoorbetaling van een zieke medewerker. Verplicht is deze verzekering niet, dus je mag zelf bepalen of je deze verzekering afsluit en op basis van welke uitgangspunten.

Je kunt bijvoorbeeld behalve de loondoorbetalingsverplichting ook de werkgeverslasten meeverzekeren. Tenzij het geen enkel probleem is voor jouw organisatie om het salaris van een zieke medewerker lange tijd door te betalen, is het bijna altijd een goed idee om je hiertegen te verzekeren.

Maak als werkgever dus zelf de afweging tussen de voor- en nadelen van wel en niet verzekeren. Weet je het niet zeker? Hieronder staat een handig overzicht met de voor- en nadelen:

En, wat is jouw reden om (g)een verzuimverzekering af te sluiten? We horen het graag 🙂