Alles wat je moet weten over de verschillende verzuimverzekeringen

Verzuim kost je als werkgever veel geld. Je moet immers twee jaar het loon van de medewerkers doorbetalen bij ziekte. Je kunt je verzekeren tegen dit risico. Veel (vooral kleinere) organisaties doen dit. De financiële consequenties zijn namelijk groot wanneer je te maken krijgt met langdurig verzuim. En ondanks dat we hopen dat het nooit gebeurt, uit ervaring weten we dat elke MKB’er er een keer mee te maken krijgt. We nemen je mee in de soorten verzekeringen en andere belangrijke aspecten die je hierover moet weten.

Wel of geen verzuimverzekering afsluiten?

Dit is natuurlijk de eerste vraag, sluit je wel of geen verzekering af? Wanneer je géén verzekering afsluit, ben jij als werkgever verantwoordelijk voor alle kosten:

• Doorbetaling van het loon (de eerste twee jaar minimaal 70%);
• Kosten voor het re-integratietraject;
• Werkgeverslasten zoals vakantiegeld, 13e maand en pensioenbijdrage;
• Extra cao-afspraken.

De kosten voor verzuim zijn gemiddeld € 220 per dag. En dit is nog exclusief de vervanging van je zieke medewerker. Maak voor jezelf een overzicht van de kosten wanneer één van je medewerkers langdurig afwezig is. Dit overzicht geeft je een feitelijk inzicht in de financiële gevolgen wanneer je niet verzekerd bent en op basis hiervan maak je je eigen beslissing. Een belangrijke vraag hierbij is wel: kun je dit als bedrijf overleven zonder verzekering?

Ik wil een verzekering tegen verzuim, welke opties zijn er?

Welk soort verzuimverzekering het beste bij jouw organisatie past is afhankelijk van allerlei factoren, zoals de grootte van het bedrijf.

Verzekeraars bieden daarom twee soorten verzuim­verzekeringen aan, met als belangrijkste verschil het eigen risico. Beide opties hebben een verplicht eigen risico, wat je nooit kan meeverzekeren. Je hebt dus altijd kosten wanneer je met verzuim te maken krijgt. Maar wanneer kies je voor welke optie? Dit ligt aan jezelf en aan hoeveel risico je kunt en wilt dragen.

1. Verzekering met een eigen risico in dagen (conventionele verzuimverzekering)
   Een conventionele ziekte­verzuim­verzekering gaat uit van een eigen risico in dagen. Dit worden ook wel wachtdagen genoemd. Je kunt kiezen voor bijvoorbeeld 10, 20, 30 of 65 dagen. Bij sommige verzekeraars kun je zelfs kiezen voor 130 wachtdagen of meer. Afhankelijk van hoeveel wachtdagen je kiest, ben je een bepaald aantal werkdagen (het aantal wachtdagen) zelf verantwoordelijk voor de loondoorbetaling van deze zieke werknemer. Zodra deze eigenrisicoperiode voorbij is, wordt de verzekering uitgekeerd. Hoe meer risico je zelf kunt dragen, hoe lager de premie is die je betaalt. Ofwel, wanneer je kiest voor een hoger aantal wachtdagen, betaal je een lagere premie.Deze conventionele verzekering is de meest uitgebreide ziekteverzuimverzekering en wordt meestal gekozen door kleinere werkgevers tot zo’n 50 werknemers. Als kleine werkgever heb je meestal minder middelen achter de hand om verzuimkosten op te vangen, en zo dek je het hoge risico af.
2. Verzekering met een eigen risico in geld (stop-loss verzuimverzekering)
   Een verzuim­verzekering met stop loss dekking werkt met een eigen risico in geld. Dit type verzekering is een vangnet voor meer dan gemiddeld ziekteverzuim. Het uitgangspunt is dat de werkgever regulier verzuim zelf kan betalen. Tot een afgesproken bedrag neem je zelf de loondoorbetaling op je. Overschrijd je het afgesproken bedrag, dan word je door de verzekering uitbetaald. Je bepaalt zelf dus welk risico je wilt dragen. Ook hier geldt uiteraard; hoe hoger het risico dat je zelf wilt dragen, hoe lager de verzekeringspremie wordt. Dit type verzekering is vaak interessant voor wat grotere organisaties met meer dan 50 werknemers. Deze hebben vaak meer middelen achter de hand, maar de wet van de grote getallen zorgt er ook voor dat het verzuimpercentage stabieler en beter te voorspellen is.

Keuzestress? Vergelijk gratis alle verzuimverzekeringen

Jij vertelt wat je zoekt, wij regelen de rest

✓ Persoonlijk advies van dé verzuimexperts van Nederland
✓ Enige onafhankelijke arbodienst vergelijkingssite
✓ Meer dan 21.462 klanten
✓ Wij vinden gratis de beste verzuimverzekering voor jou

Vergelijk gratis de beste verzuimverzekeringen

Extra opties binnen beide verzekeringen

Bovenstaande mogelijkheden gaan over het verzekeren tegen loondoorbetaling bij verzuim. Binnen beide verzekeringsopties, heb je ook nog extra opties om de verzuimkosten zo laag mogelijk te houden:

1. Kies je dekkingspercentage
   Wil je dat de verzekeraar de volledige 100% van het loon dat je moet betalen van je overneemt, dan kies je voor een dekkingspercentage van 100%. Ook hiermee wordt je premie natuurlijk hoger. Wil je een lagere premie en heb je voldoende middelen om zelf een deel van de loonkosten te dragen, dan kun je ook voor een lager dekkingspercentage kiezen (tussen de 70 en 100%)
2. Werkgeverslasten of aanvullende cao-afspraken meeverzekeren
   Naast het loon van je medewerkers heb je als werkgever ook nog overige lasten per medewerker. Denk bijvoorbeeld aan het vakantiegeld, 13e maand en bijdrage aan het pensioenfonds. Je kunt ervoor kiezen om deze (deels) mee te verzekeren.
3. Preventie-, verzuim- en re-integratiebegeleiding
   Wanneer je je verzekert met eigen risico in dagen (conventioneel), krijg je er ook vaak begeleiding bij om verzuim tegen te gaan en je te laten begeleiden bij verzuim en de re-integratie. Jij als werkgever blijft eindverantwoordelijk, maar je krijgt hiermee wel begeleiding om aan de Wet Verbetering Poortwachter te voldoen.

Wat zijn de kosten van een verzuimverzekering?

De kosten van een verzuimverzekering, ook wel premie genoemd, worden bepaald door het soort verzekering en de opties waar je voor kiest. Verzekeraars kijken vaak naar de volgende aspecten:

• Het jaarloon van alle medewerkers bij elkaar
• Leeftijd van uw medewerkers
• Soort bedrijf, sector en de bijbehorende risico’s
• Ziekteverzuim afgelopen jaren

Met deze gegevens bepalen ze een percentage. En dit percentage van het jaarloon van alle medewerkers is vaak je premie.

Met welke soorten verzuim kan ik te maken krijgen?

Ziekteverzuim is in te delen in kort (< 1 week), middellang (2-6 weken), lang (6-52 weken) en extra lang (> 1 jaar) verzuim.

Kortdurend verzuim (<1 week)

Een griepje, een migraineaanval of een verkoudheid; het kan iedereen overkomen. De medewerker is hierdoor een dag of een paar dagen niet aanwezig op het werk. Dit noemen we kortdurend verzuim. In 70% van de gevallen zijn mensen binnen een week weer beter.

Let hierbij ook op frequent verzuim (dat is als iemand zich in één jaar vaker dan drie keer ziek meldt), een keiharde indicator voor aanstaand lang verzuim of vrijwillig vertrek. Dus neem dit signaal serieus en ga met de medewerker die vaak kortdurend verzuimt in gesprek.

Middellang verzuim (2 – 6 weken)

Wanneer een medewerker twee tot zes weken uitvalt is er sprake van middellang verzuim.  In 20% van de gevallen zijn mensen binnen zes weken beter.

Langdurig en extra langdurig verzuim (6 weken tot langer dan een jaar)

Wanneer een medewerker zes weken of langer uitvalt, is er sprake van langdurig ziekteverzuim. Denk bijvoorbeeld aan een burn-out, een verkeersongeval of kanker. In 10% van de gevallen is er sprake van lang en extra lang verzuim.

Let op: uiterlijk in de zesde week maakt de bedrijfsarts of de arbodienst een probleemanalyse. Hier staat onder andere in wat het einddoel is van de re-integratie (volledig herstel eigen werk of wellicht ander werk bij een andere werkgever, hoe het herstel er uit ziet, welke mogelijkheden de medewerker heeft, wat je kunt doen om dit herstel te bevorderen en een verwachte hersteldatum. Zorg er als werkgever voor dat je deze probleemanalyse op tijd ontvangt van de bedrijfsarts.

Meldt een medewerker zich ziek en vermoed je dat dit langdurig verzuim zal zijn? Wacht dan niet tot week zes, maar stel direct een re-integratiedossier op. Houd hierin bij hoe het verloop van het verzuim is en welke activiteiten zijn ondernomen.

Normaal verzuim

De meldingsfrequentie in Nederland is gemiddeld 1. Dit betekent dat een medewerker zich gemiddeld één keer per jaar ziek meldt. Maar er zijn grote verschillen tussen diverse sectoren en leeftijdsklassen. Zo melden medewerkers in de advocatuur, in de zorg en oudere medewerkers zich veel minder snel ziek. Dat lijkt gunstig, maar hoeft het niet te zijn. Soms is de arbeidsethos zo hoog, dan de medewerker zich pas ziek meldt als het echt niet meer gaat, met alle gevolgen van dien.

Een hoge meldingsfrequentie is wel een hele belangrijk indicator dat er iets mis is. De werkdruk kan bijvoorbeeld te hoog zijn, maar vaak ook is er sprake van gedrag. Dat zijn de beruchte maandagmorgen hoofdpijntjes.

Wel of geen verzuimverzekering?

Hopelijk kom je met dit artikel een eind op weg binnen je keuze om wel of geen verzekering tegen verzuim af te sluiten. Wij zien liever dat organisaties zich wel verzekeren, helemaal wanneer je wat kleiner bent als organisatie en je liquide middelen niet voldoende dekkend zijn bij verzuim. Het zou namelijk toch echt zonde zijn wanneer je met langdurig verzuim te maken krijgt en je organisatie kan niet verder bestaan hierdoor. Want pas de verzekering afsluiten wanneer je met verzuim te maken krijgt, daar doen verzekeraars niet aan.

Wil je dat wij met je meedenken over de mogelijkheden die volledig aansluiten bij jouw situatie, organisatie en behoeften? We denken graag met je mee.