Alles wat je moet weten over de verschillende verzuimverzekeringen

Verzuim kost je als werkgever veel geld. Je moet immers twee jaar het loon van de medewerkers doorbetalen bij ziekte. Je kunt je verzekeren tegen dit risico. Veel (vooral kleinere) organisaties doen dit. De financiële consequenties zijn namelijk groot wanneer je te maken krijgt met langdurig verzuim. En ondanks dat we hopen dat het nooit gebeurt, uit ervaring weten we dat elke MKB’er er een keer mee te maken krijgt. We nemen je mee in de soorten verzekeringen en andere belangrijke aspecten die je hierover moet weten.

Wel of geen verzuimverzekering afsluiten?

Dit is natuurlijk de eerste vraag, sluit je wel of geen verzekering af? Wanneer je géén verzekering afsluit, ben jij als werkgever verantwoordelijk voor alle kosten:

• Doorbetaling van het loon (de eerste twee jaar minimaal 70%);
• Kosten voor het re-integratietraject;
• Werkgeverslasten zoals vakantiegeld, 13e maand en pensioenbijdrage;
• Extra cao-afspraken.

De kosten voor verzuim zijn gemiddeld € 220 per dag. En dit is nog exclusief de vervanging van je zieke medewerker. Maak voor jezelf een overzicht van de kosten wanneer één van je medewerkers langdurig afwezig is. Dit overzicht geeft je een feitelijk inzicht in de financiële gevolgen wanneer je niet verzekerd bent en op basis hiervan maak je je eigen beslissing. Een belangrijke vraag hierbij is wel: kun je dit als bedrijf overleven zonder verzekering?

Ik wil een verzekering tegen verzuim, welke opties zijn er?

Wanneer je ervoor kiest om je tegen verzuim te verzekeren, dan zijn er grofweg twee opties waar je uit kunt kiezen:

1. Verzekering met een eigen risico in dagen (conventionele verzuimverzekering)
   Met deze verzekering kies je van tevoren het aantal dagen dat je zelf doorbetaald bij verzuim. Je kunt zelf kiezen hoe lang je zelf het risico wilt dragen. Kies je bijvoorbeeld voor 10 dagen eigen risico, dan betaal je voor deze dagen zelf de verplichte loondoorbetaling. Na deze dagen krijg je uitbetaald van de verzekering. Hoe meer dagen je voor eigen rekening neemt, des te lager je premie wordt.
2. Verzekering met een eigen risico in geld (stop-loss verzuimverzekering)
   Met deze verzekering spreek je een bedrag af, tot dit bedrag ben je zelf verantwoordelijk voor de doorbetaling van verzuim. Het afgesproken bedrag wordt bepaald aan de hand van de totale loonsom en het verzuimpercentage. Grotere organisaties kiezen vaak voor deze vorm, omdat ze meer liquide middelen hebben en omdat hun verzuim voorspelbaarder is (wet van de grote aantallen). Komen je verzuimkosten boven dit bedrag uit, dan keert de verzekering uit.

Bij beide opties heb je altijd het eigen risico, wat voor je eigen rekening is. Dit kun je nooit meeverzekeren.

60 powertips die elke HR-professional moet kennen

Meld je aan voor de dagelijkse powertip

In onze dagelijkse powertip vertellen we je wat we de afgelopen 10 jaar hebben geleerd over Arbo, Verzuim en HR. We delen de belangrijkste tips en eye-openers die we hebben opgedaan bij het ondersteunen van duizenden klanten.

Inschrijven powertips

Extra opties binnen beide de verzekeringen

Bovenstaande mogelijkheden gaan over het verzekeren tegen loondoorbetaling bij verzuim. Binnen beide verzekeringsopties, heb je ook nog extra opties om de verzuimkosten zo laag mogelijk te houden:

1. Kies je dekkingspercentage
   Wil je dat de verzekeraar de volledige 100% van het loon dat je moet betalen van je overneemt, dan kies je voor een dekkingspercentage van 100%. Ook hiermee wordt je premie natuurlijk hoger. Wil je een lagere premie en heb je voldoende middelen om zelf een deel van de loonkosten te dragen, dan kun je ook voor een lager dekkingspercentage kiezen (tussen de 70 en 100%)
2. Werkgeverslasten of aanvullende cao-afspraken meeverzekeren
   Naast het loon van je medewerkers heb je als werkgever ook nog overige lasten per medewerker. Denk bijvoorbeeld aan het vakantiegeld, 13e maand en bijdrage aan het pensioenfonds. Je kunt ervoor kiezen om deze (deels) mee te verzekeren.
3. Preventie-, verzuim- en re-integratiebegeleiding
   Wanneer je je verzekert met eigen risico in dagen (conventioneel), krijg je er ook vaak begeleiding bij om verzuim tegen te gaan en je te laten begeleiden bij verzuim en de re-integratie. Jij als werkgever blijft eindverantwoordelijk, maar je krijgt hiermee wel begeleiding om aan de Wet Verbetering Poortwachter te voldoen.

Wat zijn de kosten van een verzuimverzekering?

De kosten van een verzuimverzekering, ook wel premie genoemd, worden bepaald door het soort verzekering en de opties waar je voor kiest. Verzekeraars kijken vaak naar de volgende aspecten:

• Het jaarloon van alle medewerkers bij elkaar
• Leeftijd van uw medewerkers
• Soort bedrijf, sector en de bijbehorende risico’s
• Ziekteverzuim afgelopen jaren

Met deze gegevens bepalen ze een percentage. En dit percentage van het jaarloon van alle medewerkers is vaak je premie.

Wel of geen verzuimverzekering?

Hopelijk kom je met dit artikel een eind op weg binnen je keuze om wel of geen verzekering tegen verzuim af te sluiten. Wij zien liever dat organisaties zich wel verzekeren, helemaal wanneer je wat kleiner bent als organisatie en je liquide middelen niet voldoende dekkend zijn bij verzuim. Het zou namelijk toch echt zonde zijn wanneer je met langdurig verzuim te maken krijgt en je organisatie kan niet verder bestaan hierdoor. Want pas de verzekering afsluiten wanneer je met verzuim te maken krijgt, daar doen verzekeraars niet aan.

Wil je dat wij met je meedenken over de mogelijkheden die volledig aansluiten bij jouw situatie, organisatie en behoeften? We denken graag met je mee.