Verlengingsvoorstel verzuimverzekering ontvangen? Check deze 6 punten

Rond oktober valt bij veel werkgevers het verlengingsvoorstel voor de verzuimverzekering op de mat. En waarschijnlijk kijk je als eerste naar één ding: de premie.

Hoger dan vorig jaar? Dan is de eerste gedachte al snel: kan dit niet goedkoper?

Logisch. Maar minstens zo belangrijk is de vraag: past je verzuimverzekering nog bij je organisatie?

Misschien sloot je de verzekering af toen je vijf medewerkers had en werken er inmiddels twintig. Misschien heb je meer financiële ruimte, is er iemand verantwoordelijk voor HR of wil je meer grip op verzuim en re-integratie.

Je organisatie verandert. Je verzekering verandert niet vanzelf mee.

Gebruik je verlengingsvoorstel daarom als jaarlijkse check. Deze zes punten helpen je daarbij.

1. Past je eigenrisicoperiode nog?

Hoe lang kun en wil je bij ziekte zelf het loon doorbetalen voordat de verzekering begint met uitkeren?

Bij een conventionele verzuimverzekering leg je dat vast in de eigenrisicoperiode, ook wel wachtdagen genoemd. Tijdens deze periode betaal je het loon zelf door en ontvang je nog geen vergoeding van de verzekeraar.

Stel: toen je drie medewerkers had, koos je voor een korte eigenrisicoperiode. Eén zieke medewerker had toen direct een flinke impact op je financiële ruimte. Inmiddels werken er dertig mensen en heb je een grotere buffer.

Dan kan het zinvol zijn om die keuze opnieuw te bekijken.

Maar meer medewerkers betekent niet automatisch dat je meer risico kunt dragen. Ook je loonsom, vaste kosten en beschikbare reserves tellen mee.

De vraag is dus: hoeveel premie besparen we en hoeveel extra risico nemen we daarvoor op ons?

Keuzestress? Vergelijk gratis alle verzuimverzekeringen

Jij vertelt wat je zoekt, de rest wordt geregeld

✓ Persoonlijk én onafhankelijk advies
✓ Meer dan 21.000 klanten
✓ Wij vinden gratis de beste verzuimverzekering voor jou

Vergelijk gratis de beste verzuimverzekeringen

2. Controleer wat je precies hebt verzekerd

“We hebben een verzuimverzekering” zegt eigenlijk nog niet zoveel.

Een verzuimverzekering dekt in de basis (een deel van) het financiële risico van de loondoorbetaling bij ziekte. Hoe je die verzekering precies inricht, kan verschillen.

Pak je polis erbij en controleer bijvoorbeeld:

• welk percentage van het loon is verzekerd in het eerste en tweede ziektejaar;
• of dat aansluit op je verplichtingen uit de cao of arbeidsovereenkomsten;
• of werkgeverslasten zijn meeverzekerd;
• welke vergoedingen er zijn voor re-integratie en interventies;
• welke aanvullende dienstverlening bij je verzekering hoort.

Een verschil tussen je verplichtingen en je dekking betaal je zelf.

Moet je bijvoorbeeld volgens je cao in het eerste ziektejaar 100% van het loon doorbetalen, maar heb je 70% verzekerd? Dan blijft een deel van de loonkosten voor jouw rekening.

Kijk bij re-integratie en interventies ook naar de voorwaarden. Is vooraf toestemming nodig? Geldt er een maximale vergoeding? En welke kosten blijven voor jou?

Een uitgebreide polis is pas waardevol als de dekking aansluit op wat je nodig hebt.

3. Kijk of de dienstverlening nog bij je organisatie past

Bij kleinere werkgevers kan het prettig zijn als veel rondom verzuim, begeleiding en re-integratie voor je wordt geregeld. Zeker als er intern niemand verantwoordelijk is voor HR.

Maar organisaties veranderen.

Heb je inmiddels een HR-verantwoordelijke en wil je zelf meer grip op het verzuimproces? Dan kunnen andere keuzes beter passen. Bijvoorbeeld door opnieuw te kijken naar je verzuimverzekering én de manier waarop je arbodienstverlening is geregeld.

Dat betekent niet dat je huidige oplossing slecht is. Je kunt er simpelweg uit gegroeid zijn.

4. Let op de voorwaarden achter het premiepercentage

Twee verzekeringen met ongeveer dezelfde premie kunnen in de praktijk behoorlijk van elkaar verschillen.

Kijk daarom ook naar vragen als:

• Hoe verloopt een uitkering bij ziekte?
• Welke informatie moet je daarvoor aanleveren?
• Moet je wijzigingen in je personeelsbestand tussentijds doorgeven?
• Hoeveel administratie vraagt de verzekering gedurende het jaar?
• Wordt je premie tussentijds aangepast of werkt de verzekeraar met een voorschot en naverrekening?

Vooral dat laatste kan voor verrassingen zorgen.

Stel: je voorschotpremie is gebaseerd op vijf medewerkers. Gedurende het jaar neem je drie mensen aan en stijgt de verzekerde loonsom. Bij een jaarlijkse naverrekening kan blijken dat je moet bijbetalen.

Je premiepercentage hoeft daarvoor niet te zijn gestegen. Je verzekert inmiddels simpelweg een hogere loonsom.

Vraag dus niet alleen wat het percentage wordt, maar ook op welke gegevens de premie is gebaseerd.

5. Vraag je af of een hogere premie écht reden is om over te stappen

Je premie is flink gestegen. Dus: overstappen?

Niet per se.

Bij het bepalen van de premie kunnen verzekeraars onder andere kijken naar je personeelsbestand, sector, gekozen dekking en verzuimverleden. Heb je het afgelopen jaar veel verzuim gehad, dan kan dat dus ook bij een andere verzekeraar invloed hebben op het voorstel dat je krijgt.

Een andere verzekeraar staat dan niet automatisch klaar met een veel voordeligere premie.

Soms is blijven daarom verstandiger. Bijvoorbeeld omdat je verzuimverleden een overstap op dit moment financieel minder interessant maakt. Na één of twee jaren met lagere verzuimcijfers kan vergelijken er alweer anders uitzien.

Ook je contractvoorwaarden zijn belangrijk. Of en wanneer je kunt overstappen, hangt af van de looptijd en opzegmogelijkheden van je verzekering.

Vergelijken betekent dus niet automatisch overstappen. Soms bevestigt een vergelijking juist dat je huidige verzekering op dit moment nog prima past.

6. Reken door wat je zelf kunt dragen

Een concrete situatie zegt vaak meer dan een premiepercentage:

Wat gebeurt er financieel als morgen twee van je beter betaalde medewerkers langdurig uitvallen?

Stel dat zij samen € 15.000 bruto per maand verdienen. Hoeveel loon je moet doorbetalen, hangt onder meer af van de cao en de afspraken die je hebt gemaakt.

Moet je in het eerste ziektejaar 100% doorbetalen? Dan gaat het in dit voorbeeld alleen aan brutoloon al om € 180.000 over twaalf maanden.

Daar kunnen werkgeverslasten en kosten voor begeleiding, re-integratie of vervanging bij komen. Niet al die kosten vallen automatisch onder je verzuimverzekering.

Maak daarom twee berekeningen:

• Wat kost deze situatie met je huidige verzekering?
• Wat kost dezelfde situatie met de dekking of eigenrisicoperiode die je overweegt?

Kijk vervolgens of je het verschil kunt én wilt opvangen. Ook als je omzet tegenvalt of je tegelijkertijd moet investeren.

Een lagere premie is aantrekkelijk zolang het risico dat je zelf draagt verantwoord blijft.

Je verlengingsvoorstel is een jaarlijkse APK

Leg je verlengingsvoorstel dus niet meteen weg zodra je het nieuwe premiepercentage hebt gezien.

Gebruik het als aanleiding om je verzekering opnieuw langs te lopen.

Is je organisatie gegroeid? Kun je meer risico zelf dragen? Klopt de dekking nog? Ben je tevreden over de dienstverlening? En passen de voorwaarden nog bij hoe je organisatie inmiddels werkt?

Stel jezelf vooral deze vraag:

Als ik vandaag opnieuw een verzuimverzekering zou afsluiten, zou ik hem dan precies zo inrichten?

Is het antwoord nee of weet je het eigenlijk niet? Dan is dit een goed moment om je verzuimverzekering opnieuw te laten vergelijken.

Bij HR Navigator helpen we je gratis en onafhankelijk bij het vergelijken van verzuimverzekeringen. We kijken naar je organisatie, het risico dat je zelf kunt en wilt dragen, de dekking die daarbij past en de voorwaarden van verschillende verzekeraars.

Zo weet je niet alleen óf het goedkoper kan, maar vooral of je verzuimverzekering nog goed is ingericht.